Зачем банкам чужие кредиты?

Кредитный портфель банков сокращается катастрофическими темпами. С начала год он «усох» на 47 млрд грн, или 5%, и достиг 940 млрд грн. И это без поправки на девальвацию. То есть, реальные темпы сокращения еще выше.

«Кредитовать некого», — сокрушаются банкиры. Все платежеспособные заемщики уже закредитованы, а неплатежеспособным давать кредиты никто не будет. Что же делать? Переманить клиента другого банка.

«Мы погасим Ваши кредиты»

С таким слоганом банки «продают» клиентам программу перекредитования. Суть ее заключается в том, что банк выпускает новый кредит, за счет которого клиент рассчитывается с более старыми долгами.

«В основном обращаются клиенты других банков. Но обращения из небанковских структур тоже иногда поступают», — отмечает начальник управления карточных продуктов Таскомбанка Сарибег Караханян.

Конкурировать кредитной ставкой банки сейчас не могут. Стоимость кредитов не снижалась с 2013-2014 гг. Кредиты же, выданные до этого срока, «стоили» еще дешевле. Какой смысл клиенту перекредитовываться в другом банке?

Причины могут быть разными. «Иногда это могут быть клиенты, просто желающие сменить обслуживающий банк. Тогда они переходят на обслуживание в другое финучреждение с полным пакетом сервиса», — говорит начальник отдела поддержки продаж UniCredit Bank Татьяна Кодрянская.

Не «под диктофон» банкиры признают, что часть клиентов перешли к ним из банков с российским капиталом из патриотических соображений. Иногда в смене кредитора нуждаются клиенты «умирающих» банков. Особенно держатели кредитных карт. Ведь в отличие от ипотеки или автокредита, в данном случае банк может просто закрыть кредитный лимит и потребовать от клиента полного погашения задолженности.

Кроме того, при перекредитовке заемщик может рассчитывать на удлинение срока действия кредита, уменьшения ежемесячного платежа за счет смены схемы погашения и т.д. Фактически, заемщик получает услугу реструктуризации задолженности, но в другом финучреждении.

Консолидация долгов

Еще один «соус», под которым продают перекредитовку — консолидация кредитов. К примеру, у клиента есть потребкредит на телевизор, кэш-кредит и кредитная карта. И все они оформлены в разных банках с разными сроками, ставками и суммами погашения. Естественно, заемщик устает следить за тремя разными графиками погашения. Вариант с заменой нескольких кредитов одним выглядит вполне привлекательно.

«В нашем банке рефинансирование кредитов осуществляется путем оформления кредитной карты и погашения задолженности в другой организации за счет лимита кредитной карты. При этом есть возможность получить кредит на большую сумму, чем сумма по рефинансируемому кредиту. К примеру, задолженность по кредиту, который рефинансируется, составляет 10 тыс. грн, а кредитную карту клиент получает на сумму 20 тыс. грн, из которых 10 тыс. грн отправляется на рефинансирование, остальные 10 тыс. грн клиент может использовать на свои потребности», — рассказывает Сарибег Караханян.

В Идея Банке консолидация кредитов происходит путем выпуска нового кредита наличными, за счет которого заемщик погашает старые долги. «Для получения такого кредита необходим минимальный пакет документов: паспорт, ИНН и кредитные договора, по которым клиент хочет перевести задолженность», — говорит директор департамента развития банковских продуктов Идея Банка Сергей Мищенко.

Старый друг лучше?

Закредитованный заемщик — не лучший клиент. Наличие нескольких кредитов, как минимум, говорит о том, что человек живет не по средствам. Тем не менее, банкиры утверждают, что платежная дисциплина новопривлеченных клиентов не отличается от остальных.

«Уровень просрочки по таким кредитам не выше обычных кэшевых кредитов», — сообщил Delo.Ua Сергей Мищенко.

Сарибег Караханян из Таскомбанка называет качество кредитов в рамках программы рефинансирования «очень хорошим». «Ведь банк проверяет платежную дисциплину клиента. И рефинансирует только тех заемщиков, которые имеют позитивную кредитную историю», — говорит эксперт.

«Как правило, принимающий банк готов принять клиента с положительными параметрами платежеспособности и обслуживания долга. Но банк отдающий не готов терять такого клиента», — объясняет конфликт интересов Татьяна Кодрянская. Поэтому на данный момент услуга не приобрела широкой популярности и носит индивидуальный характер, отмечает банкир.

Тем не менее, в Идея Банке ежемесячно выдается до 500 «новых-старых» кредитов на сумму от 15 до 30 тыс грн. То есть, примерно 7-15 млн грн в месяц. Не бог весть какие обороты, но на безрыбье и рак рыба.