Эксперты раскритиковали решение о сокращении территориальных отделений АМКУ

9726-____4305_650x410Украинские экономисты раскритиковали решение о сокращении 17 территориальных отделений Антимонопольного комитета Украины (АМКУ), назвали возможные причины такой «реформы» и признали неудовлетворительной работу главы ведомства Юрия Терентьева.

«У нас беда с Антимонопольным комитетом. Он у нас де-юре независимый и работает как в Европейском союзе, но на практике он у нас «обычный совок». Не видит явный сговор монополистов или картелей, но зато борется с «ветряными мельницами». Скорее всего, сокращение территориальных отделений это не столько желание взять под контроль АМКУ, он уже и так под контролем «нужных ребяток», а просто решили, что не стоит тратить много бюджетных денег, на этого «государственного клоуна». Все равно он реально ничего не защищает и не представляет угрозы для монополистов», — отмечает экономист Александр Охрименко.
Как констатирует эксперт, большая часть решений АМКУ это «заказняк» или «откровенная джинса», и чтобы ведомство могло дальше так работать, то достаточно небольшой группы людей, которые будет просто штамповать заказные решения.
«Очень жалко, что у нас нет настоящего Антимонопольного комитета. В свое время Франклин Рузвельт вытащил США из Великой депрессии во многом благодаря работе и не на словах, а на деле Антимонопольного комитета», — констатирует Александр Охрименко.

Аналитик ГК «Телетрейд» Богдан Терзи напоминает, что Юрий Терентьев занимает свою должность уже более двух лет.

«Для меня странно, что за достаточно долгий период работы только сейчас Терентьев вдруг понял, что сотрудники плохо работают и что вместо затрат на оплату труда они совершенствуют IT-технологии, для более качественного и быстрого ведения дел. Однако, почему это не делали раньше? Сложно вспомнить, что АМКУ раскрыл крупное дело или провел какую-нибудь реформу. И это все происходит за 4 дня до заседания Комитета. Я считаю, что это очень странно. Выглядит ситуация, как будто на главу надавили и необходимо было в срочном порядке подготовить план реформ. Самое простое и быстрое, что можно было сделать — это ликвидировать отделения», — считает Богдан Терзи.
По его мнению, Комитету необходимо сесть и разработать более полную программу реформ, которая будет нести в себе максимальную компьютеризацию, прозрачность ведения дел, возможно даже создание органа, который бы следил за самими сотрудниками АМКУ.

Такого же мнения придерживаются и ряд опрошенных экспертов и журналистов, которые полагают, что истинной целью главы АМКУ Юрия Терентьева осуществить такую «реформу», является желание скрыть свое участие в громких делах, о которых недавно говорили руководители Министерства внутренних дел (МВД) и Генеральной прокуратуры Украины (ГПУ) и уйти от ответственности. Также у экспертов вызывают вопросы относительно кадровых назначений руководителей территориальных отделений во Львовской, Одесской, Киевской и других областях, работу которых назвать удовлетворительной нельзя.

Напомним, в конце марта текущего года глава Министерства внутренних дел (МВД) Арсен Аваков выступил за отставку руководства АМКУ за разоблачение схем уклонения от уплаты налогов и вывода крупной суммы денег через фирму «Тедис Украина».

«Сегодня отсутствует на рабочем месте глава Антимонопольного комитета Терентьев, он в отъезде. Его заместитель Сидоренко, которая вела дело «Мегаполиса», тоже неожиданно оказалась в командировке. Еще один заместитель в отпуске. Я думаю, что такой отпуск для этих людей должен быть продолжен. Я убежден, что в результате этого расследования общество, и мы все вместе вправе требовать отставки руководства Антимонопольного комитета», — прокомментировал Арсен Аваков «работу» главы АМКУ.

По информации ГПУ, представители «Тэдис Укрина» неоднократно и систематически давали денежное вознаграждение чиновникам АМКУ.

В ГПУ считают, что деятельность «Тэдис Украина» покрывал лично глава АМКУ Юрий Терентьев.

Ранее против сокращения территориальных отделений АМКУ выступил и бывший министр экологии и ветеран АТО Дмитрий Булатов.

Электронные деньги в Украине: специфика и перспективы

20130601082605Михаил ЧОБАНЯН, учредитель «KUNA Bitcoin Agency»:
Современный бизнес, если он стремится соответствовать этому звучному определению, обязан быть инновационным, иначе он просто не выдержит конкуренции. Так же и с банками. Но в Украине большинство банков не исполняют своей прямой обязанности, а служат «карманным средством», «работая» на одного-двух собственников. Владельцы и председатели правления множества украинских банков – люди старой закалки, им за 50 и их абсолютно не волнует вопрос нововведений, развития, им инновации ни к чему. Существует один лидер, в свое время собравший толковую молодую команду с западным образованием, который и задает тон всему рынку, инвестируя в новые технологии, а следовательно, и в будущее.
Остальные – «нафталинщики», которые лишь копируют его или сетуют на ситуацию в стране, кризисы, обстоятельства и т.п.
Почти все мировые валюты привязаны к доллару. И не я один считаю и прогнозирую – об этом говорят ведущие мировые аналитики и банковские эксперты, – что финансовая система под названием «Доллар» рухнет в ближайшие год-два.
Она обречена. И в такой ситуации как ты ни трудись над отдельными направлениями (скажем, над вопросами безопасности), какие «секьюрити менеджерз» ни внедряй, а в глобальной перспективе это не имеет смысла. И существует только один выход – переход на революционные технологии. А в настоящий
момент таковой является «Bitcoin» – электронные деньги и платежная система, 2 в 1. С ее помощью можно «гонять» любые активы, будь то имущественные или интеллектуальные
права, право собственности, да что угодно. Она ни от кого не зависит, не подконтрольна ни одному органу, и уж тем более она не подконтрольна Федеральному резерву и его собственникам. Я не утверждаю, что уже сегодня нужно забыть о бумажных деньгах и использовать только «биткоин», но я за то, чтобы как можно скорее войти в «переходный» период, и банкам следует делать это уже сейчас – интегрировать в свои сервисы «биткоин» и постепенно приучать клиентов. Через год-два может быть слишком поздно. Кто поймет, что за этим направлением – будущее, тот и выживет, а остальные «загнутся» вместе с Федеральной резервной системой.

Александр ЗАЛЕТОВ, кандидат экономических наук, доцент, Президент «Лиги страховых организаций Украины»:
С каждым годом все большее число различных отраслей используют возможности сети Интернет для предоставления своих услуг.
Первопроходцами операций в сети Интернет были банки. Позже клиентам стали предлагать услуги по WEB-бронированию билетов авиаперевозчики. Теперь к ним присоединились страховые компании. Сегодня рынок интернет-страхования наиболее развит в США и Евросоюзе. В США наряду со страховыми компаниями активно представлены страховые брокеры (страховые
порталы), которые дают возможность клиенту подобрать необходимую компанию и купить у нее полис через интернет.
Однако в Украине онлайн-страхование сводится к заказу полиса на сайте страховой компании. Клиент оставляет свою заявку, ему перезванивает оператор, уточняет детали, оформляет страховой полис и организует доставку в нужное клиенту место. При этом оплата таких полисов в большинстве случаев осуществляется наличными деньгами.
Поэтому, несмотря на определенное удобство этой формы страхования, оно не является онлайн-страхованием в классическом виде.
В связи с этим Лига страховых организаций Украины инициировала внесение в Закон Украины «О страховании» норм, стимулирующих развитие е-страхования (законопроект № 0965 от 12 декабря 2012 г.). В случае принятия указанных изменений страховые полисы станут электронными, а их оплата должна будет осуществляться безналичным путем. Тогда клиенту не
придется тратить время на ожидание доставки, а страховой компании – содержать штат курьеров, операторов, организовывать работу с наличными деньгами и т.д. Все это может удешевить стоимость страхования на 10–15 %. Помимо изменений законодательства, необходимо будет внедрить стандартную форму электронных полисов. При этом страховым компаниям придется проделать большую работу по совершенствованию своей IT-инфраструктуры до уровня, позволяющего обрабатывать электронные страховые полисы, исключая мошенничество.
Направление продаж через Интернет, безусловно, обладает высоким потенциалом. Его доля в общем портфеле страховых компаний будет непрерывно расти по мере развития инфраструктуры и подключения все большего числа людей к Интернету.
Преимущественно такие услуги предусмотрены для физических лиц, поскольку корпоративные клиенты требуют индивидуального подхода в наборе услуг и тарификации.

Потребительское кредитование: новые правила работы

С начала текущего года банкиры констатируют снижение спроса на потребительское кредитование. В таких условиях банки фокусируют внимание на укреплении сотрудничества с постоянными клиентами: проводят реструктуризацию займов, предоставляют более выгодные условия, чем на открытом рынке.
При стабилизации ситуации специалисты прогнозируют до конца года повышение интереса клиентов к потребкредитованию. Финансовые учреждения, работающие в этом сегменте, сосредоточатся на ответственном кредитовании с фокусом на качестве портфеля. Банки будут внимательно относиться к выбору клиентов и акцентировать внимание на менее рисковых сегментах.

klimenkov_dmitriyДмитрий КЛИМЕНКОВ, начальник управления средних и малых кредитов АО «ИМЭКСБАНК»
Из-за нестабильности в стране у банков произошел резкий отток ресурсов, а некоторые свернули программы кредитования или сов сем заморозили их. По этой причине увеличилась стоимость кредитов. При этом начали вводить более жесткие требования по скоринговым моделям – требования к клиентам повысились. Все это привело к тому, что число клиентов, берущих у банков займы, значительно сократилось.
«ИМЭКСБАНК», несмотря на нынешнюю экономическую и политическую нестабильность, остается на рынке и кредитует. Мы не свернули ни одной программы даже с учетом того, что в стране произошло ухудшение экономической ситуации.
С учетом сложившихся рыночных условий для нас актуален вопрос работы с клиентами, которые, испытывая финансовые трудности, остаются лояльными к банку, продолжая выполнять взятые на себя обязательства. Поэтому один из разрабатываемых Банков продуктов – реструктуризация займов таких клиентов.
Что касается спроса на кредиты, то он снизился незначительно.
Кредитование, тем более беззалоговое, всегда интересно для клиентов. И нынешний год не будет исключением – динамика существенно не изменится. А с нормализацией ситуации, размораживанием банковских программ и выходе на рынок новых игроков спрос даже
увеличится. И как только на наших улицах появятся билборды с рекламой кредитов, это будет означать, что в сфере кредитования все налаживается

Олег ЗАЯЦ, Директор департамента развития продуктов и CRM ПАО КБ «Правэкс-Банк»

Oleg_zayacСитуация в стране негативно повлияла на условия выдачи потребительских кредитов: с начала текущего года количество учреждений в этом сегменте сократилось на 17 банков, или 55% от начального уровня. Банки, продолжившие кредитование, повісили стоимость услуги (средние реальные ставки по кредитам наличными на один-два года составляют 66,5% и 65,7% реальных годовых соответственно, что на 4-5 п. п. выше, чем на начало года). Да и
требования к заемщикам стали более жесткими.
Однако на сегодняшний день основные игроки данного сегмента предлагают услугу потребкредитования. Например, «Правэкс-Банку» удается не только удерживать, но и улучшать показатели благодаря одним из наиболее выгодных и прозрачных условий: програмне лояльности текущим и повторным клиентам банка и отсутствию скрытых комиссий.
Банк планирует запускать акционные программы, чтобы каждый клиент выбрал для себя оптимальные условия кредитования.
Главный принцип выдачи потребительских кредитов в нашем банке – низкая ставка для надежных заемщиков. На данный момент банк не кредитует клиентов под. высокие ставки. Мы тщательно проводим анализ платежеспособности клиентов, берем в учет только официальный и подтвержденный доход, что позволяет предложить клиенту низкие, по сравнению с конкурентами, эффективные ставки по нашим продуктам.
Мы – банк для клиентов, готовых подождать 1-2 дня для получения кредита, а также для тех, кто научился считать свои затраты, а не идти на уловки красивых рекламных слоганов. Нам интересны те, кто хочет строить с Банком долгосрочные отношения, и не только
по кредитным продуктам.
Для повышения лояльности наша справочная служба обзванивает клиентов и спрашивает их мнение.
Мы тщательно следим за уровнем их удовлетворенности (он болем 90%) и за их предложениями по изменению условий. Кроме того, более низкие ставки позволяют нам
рефинансировать кредиты из других банков – надежные клиенты могут снизить ставку по своим кредитам более чем в два раза, а в отдельных случаях она достигает 100%. Также для клиентов, которым важна скорость выдачи и отсутствие справки о доходах, мы предлагаем кредиты по партнерской программе.
Спрос на потребительские кредиты с ноября по декабрь 2013 года имел тенденцию к росту (прирост по рынку – на 14%), что обусловлено традиционной сезонностью в данном сегменте. С января 2014 года спрос на потребкредиты постепен- но падал (на начало апреля общий спад, по сравнению с ноябрем прошлого года, составил 51%).
Основное падение спроса произошло в начале года. Сейчас все зависит от внешних политических факторов. Считаю, что после стабилизации политической ситуации в стране спрос на кредитование будет расти.

Текст: Маргарита Сичкар для banks.kiev.ua

 

Законодательное регулирование рынка электронных финансовых услуг

img1965832_InformatsiyaВ последнее время наблюдается тенденция к постепенному ограничению анонимности клиентов при предоставлении подобных услуг. К примеру, Национальный банк Украины еще в июне постановлением № 378 установил лимиты на использование электронных денег. Можно ожидать, что регулятор продолжит действовать в этом направлении и в следующем году – уже в рамках борьбы с коррупцией, отмыванием денег и финансированием терроризма и сепаратизма. Кроме того, отметим тенденцию к росту внимания Нацбанка и Госфинуслуг к электронным финансовым услугам в целом. Это дает основания ожидать введения намного более детального регулирования соответствующего рынка в ближайшем будущем.
Ростислав ТРОЦЕНКО, директор по коммуникациям WebMoney.UA: То, что законодательное регулирование сферы платежей в Украине уже давно не соответствует реалиям рынка – абсолютно непреложный факт. Показательно в этой связи редкое единство в оценке ситуации экспертами отрасли, профессионалами рынка и даже чиновниками.
Стоит отметить, что сегодня существует несколько дерегуляционных инициатив, цель которых – реформирование законодательства. Условно их можно разделить на две группы, которые принципиально отличаются по подходам к решению этой проблемы.
Первый заключается в том, чтобы внести изменения в уже действующие законы. Хороший пример подобного подхода – дерегуляционные предложения команды проекта «Реформы регуляторной политики», созданного по инициативе Премьер-министра Украины Арсения Яценюка и Дмитрия Шимкива, заместителя главы Администрации Президента Украины, в рамках провозглашенных приоритетов развития экономики Украины. Безусловно, речь идет о нужных и полезных изменениях.
В любом случае, это – шаги на пути реформ. Однако такое «латание дыр» мало поможет, если регуляторное законодательство изначально прописано с целью «не пущать». Представьте себе, что мы делаем косметический ремонт в здании, где неправильно спроектирован фундамент. Такой дом рано или поздно, но обязательно рухнет.
Мы живем во время великих потрясений и революционных перемен для нашей страны. И потому нынешние обстоятельства требуют соответствующих действий и решений, в том числе и на законодательном уровне. Поэтому мне, как участнику рынка, гораздо ближе второй подход – разработать и принять новые, прогрессивные законы, регулирующие отрасль, изначально гармонизированные с законодательством ЕС. И подобные инициативы сегодня есть. Например, предложения группы «Реформы рынка платежей», которая объединила ученых, экспертов, авторитетных бизнесменов, известных лидеров общественных организаций. Назову всего несколько имен, достаточных для того, чтобы сделать вывод о качестве этих наработок: глава правления Института экономических исследований, профессор, доктор экономических наук Игорь Бураковский, председатель правления ИНАУ Татьяна Попова, президент
«Интернет Инвест» Александр Ольшанский, глава Комиссии УСПП Иван Петухов и т.д., список можно продолжать долго.
Насколько мне известно, эти предложения были оформлены открытым обращением в органы исполнительной и законодательной власти. Будем надеяться, что чиновники, наконец, прислушаются к голосу бизнеса и пойдут навстречу рынку.

Дмитрий ГАДОМСКИЙ, адвокат, партнер практики IT и медиа права АО «Юскутум»:
Финансисты любят тишину даже больше, чем библиотекари. Новые идеи и технологии внедряются в консервативную банковскую систему очень медленно, а в некоторых случаях даже неохотно. Если посмотреть на мир через десять или двадцать лет глазами фантастов, то мы увидим там покупку обуви просто касанием к спроецированной на домашнюю стену
3D-модель понравившейся пары; и через минуту эта пара обуви печатается на установленном в чулане 3D-принтере. Аккуратно предположу, что в этом мире не будет места для оплаты квитанцией.
Сейчас же наши регуляторные органы могут два года согласовывать правила выпуска электронных денег. Это сложный интеллектуальный процесс, но нужно также помнить, что некоторые представители современного общества всего за две недели могут построить 30-этажный отель. Команда бывшего министра экономики Павла Шереметы собрала вокруг себя креативных юристов, которые за несколько месяцев подготовили пакет нормативных актов, направленных на превращение нашего государства, говоря языком организационно-правовых форм, из колхоза в акционерное общество. В частности, предложены изменения, которые коснутся самых консервативных банкиров, в том числе и НБУ. К примеру, предлагается предусмотреть для НБУ 30-дневный срок для утверждения правил эмиссии электронных денег. В зависимости от того, какая концепция возьмет верх, необходимость в согласовании правил отпадет вовсе, поскольку Уголовный процессуальный кодекс может лишиться ответственности за эмиссию электронных денег без согласования НБУ.
Вот за что не взялись пока даже юристы П. Шереметы, так это криптовалюта. Если электронные деньги – это понятный для государства инструмент, то вот криптовалюту в НБУ со средины ноября гордо называют «денежным суррогатом». По мнению НБУ, этот денежный суррогат не обеспечен реальной стоимостью: видимо, в НБУ считают, что наличные деньги обеспечены, и это печально. Но вполне понятно, что НБУ находится под давлением МВФ, FATF и, что самое страшное, собственных заблуждений.

Инновации как способ роста конкурентных преимуществ банков

internet_banking_51c036c7a220d_thumb_6551c036c7adbd7Тенденции развития технологических инноваций в банковской сфере сегодня активно связаны с динамичным развитием сферы ИТ. Поэтому сегодня многие банки оптимизируют инфраструктуру и внедряют новые, революционные технологии, направленные на минимизацию вложений и получение конкурентных преимуществ. Мы попросили наших респондентов ответить на несколько вопросов, касающихся тенденций внедрения инновационных банковских технологий в мире.

Ирина ПОХМУРСКАЯ, Ирина ПОХМУРСКАЯ, заместитель Председателя Правления, директор Операционного департамента ПАО КБ «СТАНДАРТ»:

Провести адекватную оценку инновационных и конкурентных преимуществ банковских продуктов возможно, лишь опираясь на опыт работы в системных банковских учреждениях. С уверенностью могу сказать, что на сегодняшний день рынок банковских услуг становится все более клиентоориентированным. В свою очередь именно веб-технологии, онлайн-банкинг, использование мобильных приложений, новые карточные продукты позволяют клиентам пользоваться доступным и удобным сервисом, расширяют возможности более полноценного и, что особенно важно в условиях современности, мобильного обслуживания.
Появление на рынке ИТ инноваций будет обусловлено эволюционностью их развития с учетом пожеланий клиентов и необходимости повышения их конкурентоспособности. При этом нахождение комплексных технологических решений
сегодня будет диктовать одновременное снижение себестоимости финансовых инструментов.
Отдельно хочу обратить внимание на то, что вместе с развитием сферы новых технологических решений возрастает роль и значение штата специалистов, которые осуществляют сопровождение данных продуктов. Речь идет о формировании профессиональных качеств персонала.
Данные процессы также должны удовлетворять пожелания клиентов к снижению стоимости продуктов.
На мой взгляд, крайне необходимо, чтобы указанные процессы уже сейчас учитывали перспективу выхода украинских банковских продуктов на европейские и мировые рынки.

Елена ДМИТРИЕВА, Елена ДМИТРИЕВА, заместитель Председателя Правления АБ «УКРГАЗБАНК»:

Хочу рассказать об инновационных принципах повышения качества сервиса в УКРГАЗБАНКЕ. В первую очередь это касается совершенствования дистанционных каналов продаж. Когда-то американский миллиардер Билл Гейтс сказал: «Людям нужны банковские услуги, но не банки».
Катализаторами данного процесса, безусловно, являются стремительное развитие электронных сервисов, обостряющаяся конкуренция на финансовом рынке и мгновенная смена традиционных моделей поведения бизнеса. Данная тенденция имеет, можно сказать, мировой характер, и в экономиках отдельных государств на се-годня наличные расчеты составляют
всего лишь 3% от всего объемасредств.
Таким образом, тенденция перевода бизнеса в дистанционные каналы продаж – один из ключевых инновационных трендов, поскольку существенно меняется вся архитектура и философия менеджмента. Уменьшение точек доступа и ротация персонала, стремление оставшихся становиться все более универсальными – это лишь некоторые черты настоящего, связанного с переходом консультантов в веб, гаджеты и постепенной миграцией на электронные торговые площадки.
Другим инновационным инструментом становится улучшение сервиса обслуживания клиентов как маркетингового инструмента, который используется для увеличения объемов продаж. Таким образом, обеспечивается выполнение одной из важных антикризисных задач – удержания клиентов и привлечения новых.
Я думаю, что достичь этого можно, только улучшая качество обслуживания, то есть предложив такой продукт (в данном случае сервис), который удовлетворит потребность клиента или даже превзойдет его ожидания. Это очень важная задача, поскольку, сделав некое индивидуальное предложение клиенту, мы взамен навсегда получим его лояльность.
Проиллюстрирую сказанное цифрами: в результате аттестаций, которые периодически проходят в нашем банке, почти 20% персонала уходит, и их место занимают другие люди. На сегодняшний день конкуренция и сам рынок предъявляют достаточно высокие требования к персоналу. Однако, думаю, это хорошая практика, перед тем как на наш рынок придут европейские банки, и в переходный период универсализация персонала, его стремление постоянно получать
новые знания будут востребованы молодым поколением.
Тем более что еще одним инновационным элементом сегодняшнего дня можно считать стремление максимально упростить банковские продукты, чтобы людям было легче их продавать. Для продажи сложных финансовых продуктов, таких как залоговые кредиты, ипотеки, нужно иметь соответствующее образование. В то же время для продажи кэш-продуктов достаточно знать основы банковской деятельности и иметь хорошие коммуникативные навыки.

Виктор РАЖЕВ, Виктор РАЖЕВ, директор департамента информационных технологий «БМ Банка»:

Как одну из тенденций европейского рынка отмечу увеличение продаж через удаленные каналы: мобильный, интернет-банкинг. Кроме того, сравнительно новым подходом можно считать телевидеомаркетинг, то есть процесс продажи финансовых услуг с использованием видео-конференции. Иначе говоря, модернизированный интернет-банкинг,
который считается современным банковским продуктом для западного менеджмента финансово-кредитных учреждений.
Указанный финансовый инструмент существенно расширяет потенциальную географию его применения. Причем не только в пределах предгорий Карпат до Херсона, но и в мировых масштабах, включая Китай и Индию. У телевидеомаркетинга нет привязки к местоположению клиента в данный момент времени, и это существенно увеличивает скорость принятия решений.
Что касается тенденций украинского рынка, то подходы банкиров здесь разделились. Кто-то революционными темпами внедряет инновационные технологии и продвигается вперед, развивая интернет-банкинг и удаленные продажи; другие
игроки рынка работают по старинке, не спеша внедрять новые технологии в процесс обслуживания клиентов,
опасаясь рисков, связанных с новыми технологическими решениями.
В Украине существует достаточно большой сегмент клиентов, возраст которых превышает 45 лет. Именно эта категория покупателей финансовых продуктов не увлечена гаджетами и интернет-удобствами, что ограничивает доступ к современным
маркетинговым инструментам.

Банковские технологии: прямой путь усиления конкурентоспособности финансовых продуктов

interaktivnye-tehnologiiГлобализация и технологическая революция ускорили конкуренцию в финансовом секторе украинской экономики. И теперь судьбоносные пожелания о «быстрее, выше, сильнее» скорее констатация тактико-технических характеристик процессов, чем ориентир для победы над соперниками по отрасли.
Сайт banks.kiev.ua попросил респондентов ответить на несколько вопросов, характеризующих требования к банковским продуктам в условиях расцвета эры информационных технологий.

Андрей ФАЛЬКО, начальник Департамента информационного сервиса – Член Правления Банка «Русский стандарт»:

Технически банки уже давно готовы использовать облачные технологии в автоматизации бизнес-процессов и предоставлении услуг. Вопрос только в том, как быстро наш банковский регулятор откроет перед финучреждениями на законодательном уровне возможности по их применению, что реально поможет банкам стать еще эффективнее, снизит стоимость банковских продуктов, повысит качество, расширит спектр предоставляемых услуг. Я связываю будущее развитие сервисов банковских услуг с инновационными разработками в области облачных технологий, а также с использованием решений на основе BigData, тем более что в рамках наращивания мощностей собственных и арендуемых Центров обработки данных (ЦОД) финансово-кредитные учреждения практически не ограничены. Также перспективны мобильные решения, благодаря которым для нас открываются действительно широкие возможности.

Ирина РОМАНЕНКО, Ирина РОМАНЕНКО, заместитель директора финансово-экономического департамента АО «Ощадбанк»: 

На мой взгляд, конкурентные преимущества получат финансовые учреждения, которые смогут организовать эффективное управление информацией и принятие на ее основе своевременных управленческих решений.
Мы, наш банк, инвестируем ресурсы в одно из лучших в мире решений в области построения систем информации для менеджмента.
Понадобилось около года, чтобы сделать осознанный выбор. Мы проанализировали рад крупных поставщиков в области систем хранения данных, систем информации, систем очистки и трансформации данных (SAP, Oracle, IBM, SAS). В итоге в 2012 году для реализации задач построения управленческой отчетности на основе трансфертного ценообразования и финансовой отчетности по МСФО банк принял решение внедрять хранилище данных и систему информации для менеджмента, используя продуктовую линейку компании IBM.
В структуре АО «Ощадбанк» в январе 2012 года было создано управление систем информации для менеджмента. Был закуплен аппаратно-программный комплекс для создания корпоративного хранилища данных и системы отчетности на основе банковской модели хранилища данных компании IBM.
С июля 2013-го корпоративное хранилище данных введено в эксплуатацию, разработаны отчеты и панели управления для правления банка и для менеджеров центрального аппарата на портале Cognos BI.В июле 2013 года руководство одобрило приоритеты развития хранилища на 2014–2015 годы, в рамках которых предусмотрена интеграция хранилища с модулем Finevare (Deloitte) для расчета резервов по МСФО 39.
Что касается информационной безопасности и ее влияния на конкурентность финансово-кредитных учреждений, считаю, что безопасное хранение и использование данных напрямую влияет на доверие клиентов к банку. Вы едва ли доверите свои деньги тому, кто не может надежно хранить ваши персональные данные или данные платежных карт.
На сегодняшний день наши банки отстают от европейских в вопросах построения аналитических систем в области управления рисками, управленческого учета, МСФО, анализа взаимоотношений с клиентами и маркетинга. Кроме того, системы хранения данных и целостная, надежная и своевременная система отчетности для менеджмента также зачастую отсутствуют или построены неоптимально с точки зрения ИТ-архитектуры.

«Кредобанк»: польский опыт для успеха Украины

kuksinovichВ структуре акционерного капитала ПАО «КРЕДОБАНК» инвестиции стратегического инвестора – PKO Bank Polskі SA – составляют 99,6%. Беря за основу успешный путь развития банковской сферы Польши, банк активно внедряет лучшие стандарты и принципы построения эффективной бизнес-модели на украинском финансовом рынке.
Детальнее о применении польского опыта на пути к украинскому успеху рассказал Марцин КУКСИНОВИЧ, первый заместитель Председателя Правления ПАО «КРЕДОБАНК».

Расскажите о пути развития польского банковского сектора. Чем он принципиально отличается от украинского?
Главное отличие – большая доля иностранного капитала и высокая консолидация банковского сектора в Польше. Продуктовое предложение там более инновационное, гибкое и ориентированное на потребности клиента, а не на продуктовые параметры.
Основным приоритетом польских банкиров является качественное обслуживание клиентов, залог успеха которого – слаженная работа всех участников процесса, от сотрудников банковских отделений и служб поддержки (бэк-офиса) до членов правления банков, принимавших активное участие в привлечении клиентов,
труднейших ценовых переговорах и даже в убеждении предметными аргументами аналитиков по рискам в необходимости выдачи конкретного кредита.
В середине 90-х гг. польское общество больше доверяло иностранным банкам, поскольку за ними всегда стояли более мощные международные банковские группы, для которых безопасность финансов клиента – безусловный приоритет в их деятельности. Сегодня, когда соотношение иностранного капитала в польском банковском секторе составляет 63% (в Украине – 34%), уже все банки Польши пользуются доверием клиентов на равных, поскольку за последние 20 лет случаев невыплаты депозитов не было в принципе.
Благодаря хорошей консолидации банковского сектора (в Польше – 41 коммерческий лицензированный банк с совокупными активами втрое больше, чем у 180 украинских банков) польские банки более крупные и
финансово стойкие, имеют возможность использовать эффект масштаба для лучшего управления расходами
и достигать отличных результатов.
Доказательство тому – факт, что рентабельность польского банковского сектора никогда не была отрицательной, и хотя во время кризиса 2008–2009 гг. показатель сократился в два раза, но в дальнейшем суммарная прибыль польских банков была очень высокой.
По итогам 2013 года совокупная прибыль польских банков составила около 3,7 млрд евро, что больше совокупной прибыли украинского банковского сектора за все годы независимости.
Благодаря стабильности и прибыльности банковского бизнеса клиенты получают высококачественные услуги по низким ценам, широкую продуктовую линейку, индивидуальное обслуживание и – главное – безопасность своих вложений, размещенных в польских банках.

Как обстоит ситуация с использованием банковских карт и интернет-банкинга в Польше?
Значительная часть польских клиентов осуществляют все возможные платежи через Интернет. Процент пользователей интернет-банкингом в Польше составляет 31% (в Украине – меньше 5%). В Польше только 37% карточных операций идет через банкоматы, все остальное – это расчеты в магазинах, ресторанах… В Украине многие клиенты после получения зарплаты снимают всю сумму через банкомат (68% карточных операций). Такое положение вещей негативно влияет на банковский сектор, поскольку большая часть наличных средств граждан не принимает
участие в электронном банковском обороте. В результате, учитывая низкое денежное предложение, процентные ставки высоки, что влияет на степень кредитования и, следовательно, на рост ВВП, уровень безработицы и уровень жизни в целом.

Что из опыта развития польского банковского бизнеса было бы полезно перенять клиентам украинских банков?
Если граждане станут активно пользоваться электронными деньгами, интернет-банкингом в любых возможных ситуациях, это существенно сэкономит их время, обеспечит высокую безопасность средств и финансовую выгоду (проценты от средств на счетах).
Кроме того, при выборе банка следует руководствоваться, прежде всего, безопасностью вложений, а только потом – финансовыми выгодами. Обратите внимание: наибольшую процентную ставку, как правило,
предлагают финучреждения с нестабильным финансовым состоянием.
Не менее важно, чтобы при оформлении кредита клиенты максимально прозрачно предоставляли свои финансовые данные. Это ускорит процесс принятия решения банком, сократит кредитные затраты – и поможет активно развивать бизнес

ИТ для банка: расходы или инвестиция?

liseckiyВ 2007-2008 гг. в Украине закончилась фаза активного роста банков и страховых компаний,
когда финансовые учреждения вкладывали серьезные средства в развитие бизнеса, в частности в региональные сети. Произошедшие с тех пор два кризиса, в разгаре одного из которых мы сей час находимся, кардинально изменили ситуацию, и не в лучшую сторону.
Однако для лучших компаний кризис всегда означает и новые возможности. Об этом рассказал Юрий Михайлович ЛИСЕЦКИЙ, генеральный директор системного интегратора «ЭС ЭНД ТИ УКРАИНА».

Казалось бы, кризис – не самый подходящий период для внедрения новых ИТ-решений и систем, а здравый смысл подсказывает сосредоточиться на поддержке уже внедренного… Однако любой спад рано или поздно заканчивается, и за ним следует
подъем. Тогда на финансовом рынке будут доминировать в целом те же компании – особенно если используют все возможности для оптимизации и развития.
И это должен быть многомерный процесс, одним из измерений которого являются ИТ. Финансовые компании не могут обойтись без них: мировая финансовая система уже давно стала де-факто электронной. С другой стороны, не все современные ИТ-тренды полнос-
тью применимы в финансовой отрасли, поэтому топ-менеджменту банков необходимо иметь общее представление о взаимосвязях своего бизнеса и ИТ.
ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ
Цель ИТ-подразделения банка – помочь ему бать финансово успешным, то есть больше зарабатывать и меньше тратить. На практике это означает решение ряда задач: бесперебойность работы информационных банковских систем; максимальная безопасность
информации на всех этапах ее жизненного цикла; максимальный комфорт клиента при взаимодействии с банком; сбор и анализ данных о деятельности банка
для своевременного принятия правильных управленческих решений. Есть и другие задачи, но это – тема более обширной публикации.
РЕШЕНИЯ
Бесперебойная работа – традиционно основное требование к ИТ-подразделению банка, ведь каждый сбой в его работе измеряется не в секундах, а в долларах и евро. Поэтому банку, особенно крупному, пока не уйти от создания и поддержания надежной информационно-коммуникационной инфраструктуры. ЦОДы основные и резервные, узлы обработки данных, каналы связи, кластеры для быстрой миграции сервисов, эффективного резервного копирования и восстановления данных, центры обработки вызовов в ближайшие годы будут доминировать в структуре расходов на ИТ в банках. Об этом говорит опыт работы S&T с компаниями финансовой отрасли. Объем данных постоянно растет – вместе с необходимостью хранить, обрабатывать и анализировать их. Об- щественные или публичные «облака» частично когут решить вопрос с инфраструктурой, но это вариант
далеко не для всех.
Обеспечение информационной безопасности (ИБ) с каждым годом становится все сложнее, требуя постоянных инвестиций в системы информационной безопасности. И для банков, возможно, эта проблема сейчас выходит на первое место, так как ландшафт угроз меняется постоянно, и они существуют по всем направлениям. Пресловутые DoS/DDoS-атаки,
утечка информации через инсайдера, заражение информационных систем зловредным программным обеспечением, кража конфиденциальной информации, несанкционированный доступ к личным гаджетам сотрудников – все это требует соответствующих
систем защиты.
Актуальные тренды развития банков – мобильный банкинг и BYOD/CYOD, помимо комфорта для клиентов и сотрудников, означают и новую головную боль для специалистов в сфере ИБ. Любая возможность удаленного подключения к банковским системам –
это уязвимость, которую нельзя устранить отказом от нее, а можно лишь обезопасить адекватной защитой. Облачный тренд также принес свои угрозы: по большому счету безопасность – основная проблема «облаков», особенно публичных, что ограничивает
возможности их применения в банках.
Все вышесказанное подтверждается опытом S&T
во внедрении для ведущих банков систем ИБ, в частности, для управления учетными записями пользователей (IdM), мониторинга событий информационной безопасности (SIEM), унифицированного управления угрозами (UTM), предотвращения утечки данных
(DLP) и так далее.
Стоит отметить, что проблемы информационной безопасности являются основной причиной того, что три главных ИТ-тренда последних лет – «облака», мобильность и социальные сети – хотя и оказывают влияние на финансовую отрасль, но не такое сильное, как на другие сферы.
Максимальное удобство для клиента. При равенстве других условий выиграет банк, с которым клиенту удобнее и приятнее взаимодействовать. Главный тренд в этой области – дистанционное банковское обслуживание (ДБО), прежде всего в форме Интернет- и мобильного банкинга, которым сейчас уделяют внимание практически все банки. Удобное и
функциональное ДБО – будущее отрасли финансовых услуг, которое наступило уже сегодня. К примеру, в Европе до 40% населения пользуется мобильным банкингом. Уровень и темпы роста проникновения мобильных устройств и Интернета не оставляют альтернативы, и те, кто не обеспечат качественного ДБО, в средне-срочной перспективе потеряют позиции. Кроме того, ДБО не только повышает интенсивность банковских операций, но и существенно снижает нагрузку на отделения, да и саму потребность в них, что ведет к уменьшению издержек.
Помимо мобилизации, повысить удобство для клиентов и сократить издержки позволяет превращение банкоматных и терминальных сетей в основной элемент системы самообслуживания. Количество сервисов, предоставляемых с их помощью, должно быть максимально возможным: круглосуточное получение и внесение наличных, информирование
о банковских услугах и состоянии выплат по кредитам и прочее.
Бизнес-аналитика. Интернет-, мобильный и SMS-банкинг, банкоматы как пункты самообслуживания, социальные сети открывают новые возможности не только для оказания и продвижения услуг, но и для сбора больших объемов данных, пригодных для анализа. И если Big Data (в буквальном смысле «большие данные») – это удел Больших Компаний, и то они пока в основном присматриваются к этой концепции, то системы бизнес-аналитики (BI) позволяют повышать эффективность и находить новые перспективы компаниям различного масштаба уже сегодня.
Эта тема обширна, поэтому в качестве примера приведем уникальную разработку компании S&T – сервис Operational Excellence, позволяющий банку повысить операционную эффективность своего розничного бизнеса с территориально распределенной инфраструктурой. Сервис обеспечивает рост качества обслуживания клиентов и оптимизацию работы посредством глубинного мониторинга большого
массива операционных метрик розничного бизнеса в режиме, близком к online. Линейный и топ-менеджмент получает поддержку при управлении операционной деятельностью благодаря оперативной информации об исполнении бизнес-процессов, получаемой,
в том числе, посредством современных персональных мобильных устройств. Кроме того, в их распоряжении – аналитические отчеты об анализе текучих операционных проблем и узких мест, информации по KPI и других данных для оптимизации процессов
продаж и предоставления услуг банками. Данная услуга обладает уникальным набором функций, о чем говорит позитивный опыт ее использования уже в трех крупных банках СНГ.
Облачные технологии уже проложили свой путь в финансовую отрасль – прежде всего в виде частных «облаков», которые оказались удачной формой организации вычислительных ресурсов, позволяющей легко и быстро выделять их под любые проекты и услуги или отделения. Однако это просто новая форма ИТ-инфраструктуры банка. «Облака» общественные и публичные, которые по степени влияния на современный мир являются квинтэссенцией облачных технологий, пока не смогут стать ИТ-активом банков
– в силу возможных проблем с безопасностью и зависимости от других компаний.
С другой стороны, мы предвидим возникновение (сначала, скорее всего, не у нас) банков, чья инфраструктура будет полностью находиться в общественном «облаке» – как у виртуальных мобильных операторов. Этого можно ожидать от сервис-провайдеров с соответствующей инфраструктурой – первые ласточки в виде платежных систем, не являющихся бан-
ковскими, уже есть. ИТ-аутсорсинг, безусловно, будет и дальше распространяться в финансовых организациях, однако действительность такова, что сейчас банки готовы отдавать на аутсорсинг лишь второстепенные ИТ-сервисы, например обслуживание печати. Основная причина та же – информационная безопасность.
Приведенный выше список возможных решений задач, стоящих перед банками в области ИТ, не является исчерпывающим. Это сплав нашего опыта работыв крупнейших банках Украины, а также видения путей ИТ-развития финансовой отрасли. И в основе всего лежит уверенность в том, что правильная стратегия развития ИТ способна обеспечить банку процветание в современном высокотехнологичном мире.

Текст: Маргарита Сичкар для banks.kiev.ua

Информационная безопасность в банковском секторе Украины

Репутация, конкурентоспособность и надежность банка напрямую зависят от его возможности обеспечить сохранность и конфиденциальность информации, то есть гарантировать информационную безопасность (ИБ).
Как обстоит с ней дело в наших отечественных финансовых учреждениях, сайт Banks.kiev.ua узнавал у ведущих специалистов этой области.

chernenko_igorСергей ЧЕРНЕНКО, Председатель Правления ПАО «ПУМБ»
Информационная безопасность сегодня является одним из наиболее интенсивно развивающихся направлений во многих секторах экономики, в том числе в банковском секторе. ПУМБ уделяет большое внимание этому вопросу и активно инвестирует в знания и изучение опыта в сфере противодействия мошенничеству, поскольку безопасность клиентов – среди основних приоритетов банка.
Так, в структуре безопасности ПУМБ есть отдельное подразделение, отвечающее за IT-безопасность всех банковских операций. Кроме этого, мы постоянно предлагаем новые решения корпоративным и розничным клиентам, развиваем защиту интернет-банкинга. Думаю, что сегодня это направление долино стать приоритетным в работе банков, поскольку развитие технологий дает новые возможности для усовершенствования сервиса. Но не
стоит забывать, что мошенники тоже не стоят на месте и совершенствуют свои методы. Поэтому важно развиваться, все время на шаг опережая рынок. Нам это удается, и мы готовы
поделиться своим опытом. Если говорить о наиболее проблемных аспектах с точки зрения
безопасности, с которыми сегодня сталкивается банковский сектор, то это в первую очередь защита счетов клиентов и доступа к ним, а также защищенность информационных
сетей от внешнего воздействия, от DDos-атак.
Для противодействия этим и другим рискам, необходимо создание так называемой системы управления рисками и мошенничествами, которая бы включала в себя как работу с персоналом, так и технологические моменты. При этом важно понимать, что нет ни одного простого решения, которое закроет все направления. Защита интернет-банкинга требует одних решений, защита от проникновения в сеть – других.
Также необходимо проведение регулярных тестирований этой системы. Например, мы каждый год проводим так называемый тест на вторжение, на защищенность сети, выискивая в ней слабые места, которые мы потом усиливаем, и т. д.

Игорь ТКАЛИЧ, член Правления ПАО КБ «Правэкс-Банк»
igor_tkalichНаиболее проблемный аспект информбезопасности в банковском секторе – это проблемы мошенничества в системах ДБО, а именно в системах интернет-банкинга и мобильного банкинга (кража безналичных средств со счетов клиента в электронной форме для их дальнейшего использования или перевода в наличность). Мошенники используют специально разработанные зловредные программы – «трояны» типа ZeuS, SpyEye, Catberp., предназначенные для атаки серверов и перехвата данных. Получение полного
контроля над компьютером клиента с помощью «трояна», перехват ключей и паролей доступа позволяет злоумышленнику несанкционированно списать средства со счета клиента
и потом их обналичить.
Для устранения таких угроз в системах ДБО используются методы двухфакторной аутентификации, которые требуют ввода дополнительных одноразовых паролей (ОП) при
проведении транзакции. Такие одноразовые пароли действуют в течение короткого периода времени (от 30 секунд до трех минут), что значительно снижает вероятность мошенничества.
В качестве одноразовых паролей систем двухфакторной аутентификации используются следующие:
• SMS ОП;
• специальные устройства ОП
(Hardware Tokens) или программы генерации ОП на смартфонах (Mobile Tokens);
• чиповые карты со специальными дисплеями: имеют встроенную криптографию и защищены от перехвата ключей – клиент видит финальную информацию о своей транзакции (сумма платежа, адресат, счет и прочее), которая
надежна защищена.
Кроме того, для защиты транзакций в системах ДБО применяют электронно-цифровую подпись клиента, антивирусную защиту от «троянов», установку лимитов на плате-
жи… Но клиентам следует внимательно относиться к осуществлению транзакций через Интернет и никогда, ни при каких обстоятельствах, не разглашать CVC-код. Для соверше ния операций в сети Интернет лучше оформить отдельную карту.

igor_shevchenoИгорь ШЕВЧЕНКО, заместитель Председателя
Правления по розничному бизнесу ПАО «ТЕРРА БАНК» По данным международной ас-
социации противодействия мошенничеству ЕМА, атак на системы ДБО по-прежнему достаточно много, нопоказатель степень их уязвимости существенно снижен.
Основная часть проблем связана, как ни странно, не с системами
ДБО, а с банкоматами – например, их взлом разнообразного характера.
Поэтому, я думаю, что ИБ на до-статочно высоком уровне, но это заслуга не столько самих банкиров, сколько производителей того оборудования и софтов, которые к нам поставляются. Это ключевое. Главный проблемный аспект –банальные операционные риски:
когда кто-то кому-то передает логин, пароль, забывает периодически менять его или использует простые пароли. Это же все элементы ИБ.
Мы, банкиры (да и наши клиенты), недостаточно четко для себя понимаем, что за этим стоит. Пока не потеряем деньги. А это банальный вопрос финансовой грамотности.
И здесь уже претензия к нам — банкирам. Мы должны тратить свое время, деньги и усилия для того, чтобы постоянно клиентам и самим себе это повторять. Я, например, не
стесняюсь, рассчитываясь в терминале, закрывать его рукой. Почему некоторые это считают моветоном?
Основные кражи совершаются не из-за внедрения какого-то «супер-вируса». Там стоит обычная накладка, в которой камера снимает номер вашей карты и PIN-код – и у вас ци-
нично воруют деньги! И еще момент, о котором не принято говорить. Основные мошенни-
ческие действия давно переместились из подворотен в крупные торговые центры. Сегодня наибольший процент проблемных операций в мошенничестве с картами связан с тем,
что в торговых центрах компрометируются карты – ставится накладка, списывающая ваши данные. И это, извините, в крупнейших киевских торговых центрах! Банкоматы-то мы
там ставим, но есть внутренняя система безопасности. Мы же не подключены к их видеокамерам, позволяющим видеть, что подходит человек и устанавливает накладку на
банкомат! С чем это связано? С расхлябанностью охраны или с ее участием? Для меня этот вопрос остается открытым…

viktor_polizhukВиктор ПОЛИЩУК, начальник отдела информбезопасности АО «БАНК «НАЦИОНАЛЬНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ»
Я занимаюсь данной тематикой всего несколько месяцев, но, имея определенный опыт в банковском деле и общаясь с коллегами из других банков, провайдерами в сфере
информбезопасности, могу предположить вот что: сегодня, в основном, в банках с иностранным капиталом, имеющих уже наработки в материнских структурах, внедрены определенные стандарты защиты ИБ. Что касается большинства украинских банков, то они находятся на том или ином этапе внедрения стандартов информационной безопасности,
в зависимости от финансирования и развития данного направления.
Нацбанком Украины за последние годы установлены стандарты ИБ на базе ISO 27001 и ISO 27002 и определены временные рамки внедрения СУИБ банками. Вообще-то международные стандарты ISO внедряются иностранными компаниями по мере возникновения потребности; у нас же подобные стандарты стали обязательными, что и подтолкнуло банки к их внедрению.
Проблемных аспектов на самом деле масса, но, к сожалению, большинство банков не предают огласке реальную ситуацию с потерями, которые в той или иной степени связаны с информационной безопасностью, что делает невозможным получать достоверную статистику в этом вопросе.
Одна из очевидных проблем –работа клиентов с использованием систем удаленного доступа. В том числе это банк-клиент, интернет-банкинг и другие системы, которым стоит уделять особое внимание. Например, мы своим клиентам предлагаем к использованию дополнительное оборудование для генерации одноразовых паролей с целью исключения несанкционированного перевода денежных средств, что на данный момент недорого и эффективно.
Были циркулярные письма НБУ о необходимости разработки банками рекомендаций для клиентов с целью повышения внимания к обеспечению безопасности при работе с помощью систем ДБО. Банки проводять работу в этом направлении, но далеко не все клиенты прислушиваются к рекомендациям банкиров.
На мой взгляд, принудительные меры никогда не приводили к особой эффективности. Прежде всего необходимо осмыслить, что подразделения, занимающиеся ИБ, не приносят прямого дохода, но как минимум сохраняют уже заработанное и повышают имидж финансовых учреждений.

Текст: Маргарита Сичкар для banks.kiev.ua

Проблемные кредиты: все ли так безнадежно?

Сайт Banks.kiev.ua провел исследование среди представителей банков относительно ситуации с урегулированием проблемной задолженности. При этом выяснилось, что общие тенденции в решении этой проблемы в разных банках имеют существенные отличия. И дело даже не в общей финансовой нестабильности в стране, а в подходах и клиентах конкретных финучреждений. Резюмируя ответы респондентов, можно сказать, что эта сфера банковской деятельности не так уж безнадежна.

olga_muxaОльга МУХА, заместитель директора департамента розничных клиентов ПАО «Кредобанк»
Хочу отметить, что общая нестабильность в стране повиляла на увеличение количество проблемных кредитов. Причиной этого, в первую очередь, является снижение уровня платежеспособности клиентов: люди сейчас лишаются работы, растет валютный курс – соответственно, происходит девальвация национальной
валюты.
Кроме того, коллизии в законодательстве, а тем более в данной ситуации, не способствуют позитивному решению таких вопросов. В результате происходят задержки с выплатами по кредитам (или кредиты вообще перестают обслуживаться).
В большей части проблемы возвращения кредитных средств мы решаем законными методами и подаем в суд на недобросовестных заемщиков.
В тех же случаях, когда процесс взыскания задолженности затягивается, приходится привлекать на аутсорсинг коллекторские фирмы.
Коснулись нас и проблемы с крымскими отделениями, которые тоже в некоторой степени повлияли на общую финансовую статистику.

Olga_dixtyarenkoОльга ДИХТЯРЕНКО, старший юрист юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры»
Основное направление деятельности нашей компании – реализация проблемных активов крупних компаний. Несмотря на общий пессимизм относительно обстановки в Крыму, хочу констатировать, что ситуация в целом начинает меняться. Оказалось, банки готовы идти на уступки для урегулирования проблемной задолженности своих клиентов.
Поскольку речь идет о крупной задолженности по ипотеке, то ключ к решению этой проблемы – в готовности банков реализовывать залоговую недвижимость. Так и банки, и заемщики в результате придух к согласию.
К тому же на сегодняшний день актуален вопрос о готовности банков идти навстречу клиентам, применять другие программы для выкупа или аннулирования долгов физических и юридических лиц, чтобы использовать эти новые инструменты для погашения проблемной задолженности и уменьшения токсичности своих активов.
Сейчас правовая неопределенность рынка недвижимости создает множество соблазнов для недобросовестных клиентов. Это, в частности, использование правового статуса имущества, которое принимается банками на баланс (недострой), махинации с определением площади недвижимости, смены свидетельства…
Все это существенно усложняет последующую продажу данного имущества в счет долговых обязательств.
Все эти вопросы неоднократно озвучивались на семинарах и конференциях, посвященных правовым методам взыскания задолженностей. При этом недостаточно изученными остаються вопросы урегулирования споров в досудебном порядке, подписания мировых меморандумов.

alexandr_golenyaАлександр ГОЛЕНЯ, начальник кредитного управления ПуАО «КБ «Аккордбанк»
Общая тенденция по кредитной задолженности – ее увеличение.
Я связываю это с общим ухудшением состояния экономики Украины. Люди лишаются рабочих мест, есть задержки по выплатам заработной платы. Поэтому говорить о стабилизации ситуации и восстановлении дисциплины заемщиков в силу объективных причин пока еще рано.
Однако что касается непосредственно нашего банка, то в святи с тем, что часть кредитного портфеля, которая формируется физическими лицами, невелика, проблемной задолженности у нас, по сути, нет. А работа с валютними кредитами в целом происходит планово.
Облуживание корпоративних клиентов, учитывая негативную текущую финансовую отчетность предприятия, незначительно ухудшилось. Поскольку обороты упали, обострились проблемы задержки платежей, что не может не повлиять на ситуацию с задолженностями по кредитам. То есть можно гово-
рить о схожих тенденциях для физических и юридических лиц.
При работе с должниками мы ограничиваемся судебными процедурами, без применения коллекторов. И если взять показатели в целом по нашему кредитному портфелю, просроченная задолженность составляет около 3%.
Думаю, ситуация в экономике Украины нормализуется, хотя на быстрое восстановление темпов роста не стоит надеяться. Будет определенная пауза в нормальной работе банковской системы как части экономики страны. И вопрос этот, по моему мнению, скорее психологический.