ПО ДАННЫМ Госфинуслуг, по итогам первого полугодия объем собранных страховщиками валовых премий вырос на 14,5%, чистых платежей — на 36%. Официальная статистика свидетельствует об оздоровлении страхового рынка. О реальной ситуации «k:» рассказала генеральный директор Украинской федерации страхования Галина Третьякова.

По нашим оценкам, рынок страхования иного, чем страхование жизни (non-life), в 2011 году может вырасти на 5%. Учитывая, что инфляция в нынешнем году прогнозируется на уровне 8–9%, этот небольшой рост, по сути, будет «съеден». Так что объективно мы получим падение рынка на 4%. Еще одна опасная тенденция, которая была зафиксирована по итогам 2010 года и первого квартала 2011-го, — сокращение доли классического страхования. По нашему мнению, это произошло из-за слабого регулирования рынка — игнорирования проблем демпинга, показателя комбинированной убыточности, который по классическим компаниям превысил 100%, и пр.

Сейчас существует едва ли не единственный драйвер роста рынка — автогражданка, по которой во втором квартале наблюдалось увеличение премий на 44%. Неплохая динамика и у добровольного медицинского страхования, здесь отмечен рост премий на 25%. Зато другие виды демонстрируют падение. Например, сокращаются объемы каско, доля которого в портфелях классических компаний составляет 50–70%. Темпы роста портфеля автокредитов все еще незначительны. Автопарк обновляется медленно. В то же время займы, выданные во время кредитного бума 2007–2008 годов, постепенно погашаются. Автомобили стареют, владельцы перестают их страховать, поскольку условия страхования старых (5–6-летних и старше) авто не выгодны.

По данным Госфинуслуг, высокие темпы роста также показывает страхование кредитов (примерно на 50%), железнодорожного транспорта (почти в три раза) и некоторые другие…

Убеждена, что рост классического рынка страхования дают почти исключительно автогражданка и личные виды. Все остальные показатели фантастического увеличения — это либо процессы, требующие бдительного контроля со стороны национальной комиссии, сопровождающиеся значительными рисками, либо квази- или псевдострахование, используемое в том числе и для налогового арбитража.

Главная причина — вступление в силу норм Налогового кодекса, в корне изменивших налогообложение отрасли. Теперь платежи по внутреннему перестрахованию также облагаются по ставке 3%, тогда как раньше они исключались из налогооблагаемой базы. В результате перестраховочные премии во втором квартале резко упали по отношению к первому кварталу.

Почти одновременно со вступлением в силу Налогового кодекса были внесены изменения и в Закон «О страховании». Госфинуслуг внедрил систему регистрации договоров перестрахования. По данным комиссии, сейчас зарегистрировано 66% договоров перестрахования с нерезидентами и 14% — с резидентами. Таким образом, по мнению представителей ведомства, комиссия создала барьер для операций перестрахования, а значит, и финансовых схем. На самом деле эта процедура стала еще одной возможностью для чиновников использовать формальные бюрократические придирки к договорам. Но отказать в их регистрации, если отраженные в документах операции действительно подозрительны, они не могут. Циркуляция по рынку перестраховочных денег сейчас прекратилась. Но совсем не потому, что Украина единственная в Европе ввела абсолютно бессмысленную бюрократическую процедуру регистрации договоров перестрахования, а потому, что заработал Налоговый кодекс.

Все совсем не так однозначно. Никто не может предсказать политику государства в отношении страхового рынка, будет ли оно его «очищать». Не исключено, что даже при наличии новой системы налогообложения схемы продолжат процветать. Например, будет создана новая страховая компания, специализирующаяся на предоставлении услуг налогового арбитража. Конечно, теперь такая схема обойдется дороже, но вполне может продолжать существовать.

Напротив, в условиях кризиса классические страховые компании становятся все более неприбыльными. Хотя объективный показатель убытков в целом по рынку привести сложно. В отчетах Госфинуслуг он отсутствует. Сейчас на рынке во многих видах страховых услуг царит тотальный демпинг. Казалось бы, для потребителя это хорошо. Однако продажа одного убыточного полиса при всей кажущейся невинности превращается в продажу массы убыточных договоров, которая неизбежно приводит сначала к падению платежеспособности, а затем и к невыполнению обязательств перед потребителями.

Исправить ситуацию в этом случае можно только за счет капитала акционеров. В то же время растут и затраты компаний (расходы на заключение новых договоров, комиссии и пр.), работающих в ретейле. Ведь, если вдуматься, весь украинский рынок собирает всего около $1 млрд. в год премий по реальному страхованию. Это примерно столько же, сколько одна крупная восточноевропейская компания, например, в Польше. То есть, по сути, созданы сотни страховщиков (только на рынке non-life их около 400), которые дублируют функции друг друга, что делает их работу абсолютно неэффективной.

Не думаю, что компании начнут уходить из ретейла. Работа с физлицами хотя и более затратна, но дает и большую отдачу. Что касается инвестиционной привлекательности рынка, то разочарования инвесторов усиливаются. Разумеется, каждый собственник финучреждения в конечном итоге хочет получать прибыль. Если ее нет, интерес к бизнесу на этом рынке ослабевает. Беда в том, что у нашего правительства нет не только программы поддержки небанковского финансового сектора, что особенно важно в свете возможной новой волны кризиса, но и стратегии развития отрасли.

Инвесторы не понимают, как будет действовать государство, которое зачастую принимает неоднозначные решения. Одно из них — намерение создать государственную страховую компанию. Опыт показывает, что такая госструктура не может работать эффективно. В Украине уже достаточно рекапитализированных банков, в которые закачали миллиарды гривен с нулевым результатом. Этот опыт ничему нас не научил. И государство собирается экспериментировать в страховом секторе. Едва ли такой подход станет позитивным сигналом для инвесторов.