Успокоительное для заемщика

27 февраля 2014, 02:24


Иллюстрация к статье «Успокоительное для заемщика»

Рост курса доллара и ухудшение финансового положения заемщиков резко повысили риски невозвратов привлеченных кредитов. Финансисты уже констатируют увеличение количества просроченных займов не только по мелким целевым и кеш-кредитам, но и по считавшейся ранее благонадежной ипотеке. Чтобы не усугублять ситуацию, банкиры готовы входить в положение своих клиентов

ДЕНЬГИ ЗАКОНЧИЛИСЬ

В нынешнем году удельный вес проблемной задолженности в портфелях банков растет небывало быстрыми темпами. На 1 января этого года доля проблемных кредитов составляла 1,3% от кредитного портфеля банков. К 1 августа этот показатель достиг 1,6% и еще подрос за осенние месяцы. При этом банкиры отмечают, что данные официальной отчетности не отражают реальной ситуации.

Удельный вес проблемных кредитов на рынке за последнее время вырос приблизительно на 10%

«В третьем квартале доля негативно классифицированных кредитов в совокупном кредитном портфеле возросла до 2,1%. Но в большинстве случаев в эту категорию относится не вся задолженность, а только та ее часть, которая не погашена в срок. Таким образом, реальный объем „проблемной“ задолженности может быть существенно выше», — отмечает начальник управления рыночных и операционных рисков банка «Финансы и Кредит» Дмитрий Спичак.

Еще одним ударом для заемщиков стал резкий рост курса доллара. «За последние полгода американская валюта в Украине подорожала на 20%. На ту же величину возросли платежи по кредитам в гривневом эквиваленте», — отмечает руководитель информационно-аналитического центра «Форекс-клуб» Николай Ивченко. При этом у клиентов даже нет возможности перекредитоваться в национальной валюте, поскольку это пришлось бы делать в соответствии с нынешним курсом.

НЕ ПЛАТЯТ ВСЕ

Чаще всего нарушают платежную дисциплину заемщики, получавшие мелкокалиберные потребительские кредиты — целевые «магазинные» займы и кредиты наличными. «По нашим оценкам, удельный вес проблемных кредитов на рынке за последнее время вырос приблизительно на 10%. Рост проблемной задолженности в первую очередь наблюдался по кеш-кредитам. Во-первых, заемщики действительно стали платить менее добросовестно. Во-вторых, при сложной ситуации на рынке граждане приходят за новыми кеш-кредитами в надежде перехватить немного наличности до лучших времен, когда их финансовое положение улучшится, и тянут с погашением займов», — говорит Марчин Фиглус, член совета директоров, директор по рискам Дельта Банка.

В проблемах заемщиков банкиры отчасти винят и страховщиков. Финансовый кризис стал причиной снижения платежеспособности ряда страховых компаний. Не имея возможности рассчитаться с клиентами (в том числе и из-за моратория на досрочное снятие депозитов), СК стараются затягивать выплаты по разбитым авто. Заемщикам приходится ремонтировать машины за свой счет, что тоже снижает их возможности по погашению кредита, взятого под покупку машины.

Заемщикам, задерживающим выплаты, насчитывают пеню, размер которой может достигать 1% от суммы кредита за каждый день просрочки. Ряд банков прописывает в условиях кредитного договора возможность автоматического повышения ставки по займу, если клиент нарушил график погашений. Она может подскочить на 1–3%.

«Сейчас возможен некоторый рост проблемной задолженности по автокредитам в случае утраты заемщиком транспортного средства и сложностей с получением страхового возмещения (затягивания сроков или отказа в выплате)», — прогнозирует Павел Крапивин, заместитель председателя правления банка «Контракт».

Пока самые дисциплинированные — получатели ипотечных займов. Хотя и в этой сфере банкиры уже фиксируют просрочки и невозвраты. Чаще всего затягивают с выплатами спекулянты, приобретавшие недвижимость в кредит для дальнейшей перепродажи. Падение и перспектива полного обвала цен на недвижимость заставляет их отказываться от погашения займов и предоставлять банкам право реализовывать залоги. «Основных проблем по ипотеке следует ожидать к концу первого, а то и второго квартала 2009 года. Думаю, что проблемная (но не невозвратная) задолженность по таким кредитам может вырасти на 1,5–3%», — полагает Павел Крапивин.

Аналитики прогнозируют, что в будущем году портфель «некачественных» кредитов может вырасти в разы. «Многие заемщики переоценили свои возможности с погашением кредита. Следствием экономического кризиса может быть потеря работы, вынужденный отпуск, неожиданное понижение зарплаты. Сейчас о сокращении штатов подумывают многие организации. Мы ожидаем увеличения доли проблемных кредитов за три месяца (сентябрь-ноябрь) до 3–4%. По нашим оценкам, объем проблемных ипотечных и автокредитов до конца первого квартала следующего года может увеличиться вдвое», — прогнозирует руководитель информационно-аналитического центра «Форекс-клуб» Николай Ивченко.

БАНКИРЫ ПРЕДЛАГАЮТ МИРОВУЮ

Еще в середине года финансисты позаботились об ужесточении штрафных санкций за просрочку и невозврат кредитов. В частности, заемщикам, задерживающим выплаты, насчитывают пеню, размер которой может достигать 1% от суммы кредита за каждый день просрочки. Ряд банков прописывает в условиях кредитного договора возможность автоматического повышения ставки по займу, если клиент нарушил график погашений. Она может подскочить на 1–3%.

Но финансисты уверяют, что не заинтересованы в увеличении «безнадежной» составляющей портфеля. Согласно требованиям НБУ, если погашение займа затягивается на один-два месяца, финучреждения обязаны резервировать 40% от суммы кредита. По «безнадежной» задолженности (с просрочкой более 91 дня) должно резервироваться 100% суммы кредита. С учетом нынешнего дефицита ликвидности банки постараются сделать все, чтобы избежать «безнадежных» долгов. Ведь дополнительное резервирование снижает как возможности финучреждений по кредитованию, так и их прибыльность.

«Банк может предложить заемщику массу вариантов — начиная от так называемых „кредитных каникул“ (право заемщика не выплачивать основную сумму долга, а платить только проценты. — Авт.) и заканчивая изменением графика погашения с уменьшением финансовой нагрузки на заемщика в течение одного-двух лет и перенесением основной суммы выплаты на последующий период. Можно пролонгировать кредит, что тоже приводит к уменьшению ежемесячных платежей. Например, после скандала с „Элита-Центром“ банки, активно кредитовавшие его инвесторов, получили на руки огромные портфели проблемных долгов.

В этой ситуации они шли клиентам навстречу. В частности, предлагали отсрочку по погашению тела кредита на год», — рассказывает начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев. Правда, чтобы получить подобные привилегии, заемщик должен загодя предупредить банк о своих финансовых проблемах. Если клиент объявит о своем «банкротстве» по истечении срока, отведенного на погашение очередного платежа, штрафные санкции включатся автоматически.

Loading...
Погода, Новости, загрузка...

Потребительское


Видео