«Я забрала свой вклад из банка еще до начала кризиса и моратория Нацбанка. И очень этому радовалась. Но сейчас складывается такая ситуация, что накопленные в банке деньги плюс новые сбережения я держу дома. Фондовый рынок стоит, золото меня немного пугает, а больше, по сути, вложиться некуда. Деньги лежат в гривнах и тупо обесцениваются. Смотрю на курс доллара в „обменниках“, пересчитываю и понимаю, что копила зря. В общем, приняла решение отнести все накопленное обратно в банк под 20% годовых. Рискованно, конечно, но что делать», — рассказывает PR-менеджер инвестиционной компании Марина.

Конечно, так, как Марина, поступают далеко не все. Несмотря на старания НБУ, доверие к банкам потеряно, и возвращение вкладчиков происходит очень медленными темпами. А статистика, которой гордится Нацбанк, показала рост депозитов в ноябре только потому, что за счет роста доллара и евро вырос гривневый эквивалент валютных депозитов.

Вернуть унесенные вкладчиками деньги в короткие сроки банкам вряд ли удастся. Добавим к этому проблемы банкиров с привлечением кредитов из-за рубежа — и станет понятно, насколько серьезный дефицит ресурсов испытывают сейчас коммерческие банки. Вот и приходится им повышать ставки по депозитам до небывалых высот. Если в начале года и весной вклады принимались под 17—18% в гривнах, 11—11,5% в долларах и 10—10,5% в евро, то сегодня ставки по банковским депозитам выросли до 19—21% в гривнах и до 13—14% в валюте.

Акция возможна

Предновогодние акционные ставки по депозитам и того выше: они достигают 24—25% годовых в гривнах и 14—15% в валюте! «Чтобы вернуть доверие вкладчиков к банковской системе, а также поддержать свою ликвидность, банки не только поднимают процентные ставки по депозитам, но даже вводят (сверх)краткосрочные депозитные продукты — от 14 дней», — рассказала «Деньгам» заместитель председателя правления «Эрсте Банка» Светлана Черкай.

Кстати, акцент на коротких вкладах (от 14 дней до 3 месяцев) — своего рода «фишка» предновогодних программ большинства банков. Объяснение довольно простое: банкиры не хотят привлекать слишком много денег на длительные сроки (от года) под нынешние очень высокие проценты. Банкиры рассчитывают, что смогут решить свои проблемы с помощью дорогих «коротких» депозитов, а уже весной и летом, когда финансовый кризис начнет сходить на нет, смогут снизить ставки.

Предновогодние депозитные программы — хороший повод открыть депозит. Многие банкиры считают, что, начиная где-то с весны-лета, ситуация таки стабилизируется и ставки по депозитам начнут падать. А кое-кто уверен, что это будет уже в первые месяцы 2009 года

Поэтому сегодня не редкость, когда банк привлекает вклад на три месяца под 20% годовых в гривнах, на шесть месяцев — под 19%, а на год — всего под 17—18%. Да и сами вкладчики сегодня предпочитают хранить деньги на «коротких» вкладах, так как не уверены в курсовых перспективах гривны и надежности банков как таковых. «В настоящий момент вкладчики предпочитают размещать средства в банках на непродолжительные сроки, получая тем самым возможность принятия оперативных решений в зависимости от развития ситуации на финансовом рынке», — подтвердила наши предположения директор департамента розничного бизнеса «БМ Банка» Наталия Байдакова.

Кидают меньше

Интересно, что, проанализировав предновогодние программы, мы практически не нашли в них подводных камней. В прошлом году банки активно игрались с вкладчиками в прятки, например, рекламировали депозит под 16% в гривнах, а на поверку оказывалось, что эта ставка действительна только в первый или последний месяц, а весь оставшийся срок ставка всего 11—12%, а значит, и реальный доход существенно ниже обещанного. В этом году большинство банков в предновогодних депозитных программах используют самые простые и понятные ставки в процентах годовых! Подметили эту тенденцию и банкиры. «Каких-либо махинаций с процентными ставками накануне Нового года мы не отмечаем. Они, скорее, были свойственны всему 2008 году, а не именно предновогоднему периоду», — отмечает вице-президент бизнеса «Персональные финансы» «Диамант Банка» Анна Ткаченко.

Плутовством можно назвать лишь политику некоторых банков, которые предлагают участвовать в депозитной акции, но ограничивают круг депозитных программ, предлагая не самые выгодные. Например, один крупный банк предлагает по акции только депозиты с прогрессивной ставкой (в таких вкладах ставка повышается ежемесячно), которые очень красиво выглядят в рекламе.

«Некоторые банки достаточно активно предлагают депозиты с процентными ставками выше средних, которые сегодня находятся на уровне18—20% в гривнах и 13—14% в долларах США и евро. Если вклад предусматривает более высокие процентные ставки, то это, как правило, растущие ставки, а эффективная ставка на самом деле немного ниже», — предупреждает начальник управления розничного бизнеса банка «ПУМБ» Валерий Пацуй.

Выбираем осторожно

С одной стороны, предновогодние депозитные программы — хороший повод открыть депозит. Многие банкиры считают, что, начиная где-то с весны-лета, ситуация таки стабилизируется и ставки по депозитам начнут падать. А кое-кто уверен, что это будет уже в первые месяцы 2009 года. «По предварительным оценкам, в январе-феврале возможно незначительное снижение процентных ставок, что традиционно связано со снижением сезонной деловой активности», — говорит Валерий Пацуй.

Но не будем забывать, что банки сейчас переживают не лучшие времена. Так что бросаться со своей выстраданной «копилкой» в первый встречный банк не стоит. Первая заповедь вкладчика — не вкладывать деньги в банк, предлагающий слишком уж высокие ставки. Средние ставки на рынке сегодня — 18—20% в гривнах и 12,5—13,5% в валюте. Если банк предлагает ставки на 0,5—1% выше средних — это неплохо, а если сразу выше на 4—5%, то это уже подозрительно. Исключение составляют вклады с прогрессивной ставкой — там нужно пересчитывать к показателю, усредненному за весь срок депозита.

Некоторые банки достаточно активно предлагают депозиты с процентными ставками выше средних, которые сегодня находятся на уровне18—20% в гривнах и 13—14% в долларах и евро. Если вклад предусматривает более высокие процентные ставки, то это, как правило, растущие ставки, а эффективная ставка на самом деле немного ниже

Опытным вкладчикам и тем, кто не очень далек от математики и основ экономики, стоит изучить ежемесячные результаты деятельности банков, например, на сайте Ассоциации украинских банков (www.aub.com.ua). Первое, на что стоит посмотреть, — как сильно уменьшился объем депозитов физлиц у выбранного банка. Если сильно (до 10—15% объема на 1 октября), то стоит задуматься. Если отток не превысил 3—5%, оснований для опасений все же поменьше. Ну, и стоит следить за публикациями в «Деньгах» и на сайте www.dengi.ua.

И последнее. Мы уверены, что об этом не надо напоминать, но… повторение — мать учения и успешного вложения денег. Банк должен быть участником Фонда гарантирования вкладов! Проверить это можно на сайте Фонда — www.fg.org.ua — или просто позвонив по «горячей линии» — 8—800—308—10-80. Обратите внимание, что иногда Фонд переводит банки в число временных участников. Для вкладчиков это означает, что новые вклады, сделанные после даты смены статуса банка, Фондом не гарантируются и вкладывать деньги в такой банк пока не стоит.

На момент подготовки материала временными участниками Фонда гарантирования были банк «Премиум» и Украинский банк реконструкции и развития.

Синица или журавль?

Выбирая банк для размещения вклада перед Новым годом, каждый решает для себя важный вопрос: он хочет заработать или выиграть? Те, кто не верит в возможность выиграть слиток золота или поездку в круиз, вкладывают деньги туда, где можно получить бонус в виде повышенной ставки по вкладу. Правда, бонусы к основной ставке по вкладу сегодня предлагают лишь некоторые банки — ПриватБанк (до +1—1,5%), Укргазбанк (до +3%) и «Актив-Банк» (до +3%).

У тех, кто предпочитает «журавля в небе», выбор больше — акции с розыгрышами денежных призов, путевок, слитков предлагают полтора десятка банков. Пять-шесть банков планируют отправить вкладчиков в турпоездки, не говоря уже о прочих призах разной степени приятности и от других банков. Хотя надо понимать, что вероятность выигрыша в такой лотерее стремится к нулю, особенно если призов пять-десять, а вкладчиков — несколько десятков тысяч.